数字人民币即人民币的数字化形式，具有国家信用背书与无限法偿能力，是中国人民银行
为应对私人数字货币（如比特币、Facebook的Libra等）对法定货币主导地位的威胁，防范潜
在金融风险，自2014年启动研发的一种法定数字货币。首批数字人民币试点已于2020年落地
实施，目前第二批试点工作正在陆续开展。中国人民银行将逐步扩大试点地区、场景，更新支
付模式，后续将在用户端提供贷款、理财、保险等线上金融产品，在企业端提供数字营销、供
应链管理等增值服务。
作为一种新生事物，数字人民币能够大幅节约社会成本，为人们创造更加便捷、安全的生
活方式。然而，狡猾的诈骗分子善用热点，可能利用人们对数字人民币知识背景及应用场景的
认知盲区，实施电信网络诈骗，损害群众的切身利益。
机遇与挑战并存
数字人民币作为货币演进的新阶段，其推广是大势所趋。发挥数字人民币优势将对诈骗综
合治理产生积极影响，而传统人民币、私人数字货币却不具备或无法提供同等的优势或能力。
首先，数字人民币是可控匿名的。第三方支付工具一般需要实名认证，绑定个人相关账户
，属于紧耦合模式，用户数据被平台掌控，不利于个人隐私保护。与此相反，在账户松耦合模
式下，使用数字人民币的用户不需要绑定银行账户，用户支付信息被打包加密处理，在交易和
流通过程中始终以匿名形式存在，商户平台无法直接获取用户个人信息。同时，用户实名信息
、最终交易金额、交易流向和资金链条可以且仅对央行开放。因此，数字人民币交易有利于个
人信息安全及隐私保护，杜绝部分互联网平台、第三方支付机构追踪并获取大量用户的账户、
交易、信用等信息，减少挖掘用户数据、推送金融产品等行为，降低因用户个人信息泄露导致
的精准诈骗风险，使用户远离假冒电商客服虚假退货、退款，冒充网贷，互联网金融平台虚假
消除校园贷、不良信用记录等各类诈骗。
其次，数字人民币是电子化可回溯的。诈骗分子使用数字人民币交易时，当某一环节被发
现异常，相关部门通过法律程序和技术手段，可以迅速冻结赃款，阻止继续流动，然后根据数
字人民币的交易信息定位诈骗人员。这样不仅实现了完整的资金流向取证，而且对诈骗个体及
团伙的角色分工、性质判定、定罪量刑等起关键证据作用，实现以最小成本达到快速止损、追
踪溯源、挖掘诈骗团伙等多个目的。私人数字货币则不具备这样的优势。以2019年3月浙江温
州集资诈骗案为例，诈骗团伙依托某APP平台，以许诺超高投资回报的手法，诱骗受害人将持
有的比特币、以太坊等私人数字货币存入该平台进行投资理财。诈骗团伙在得逞后携资“跑路
”，从平台钱包向外转移吸取的数字货币，在对资产多次拆分安置后，最终充值进入多家交易
所，再通过交易所提供的场外交易平台兑换成法币，并提取到银行账户完成变现。此案件难点
在于追踪数字货币从资金池到交易所的转移过程，该阶段如何去除人为干扰、使复杂问题简单
化尤为重要，而数字人民币从技术上为解决此问题提供了路径。
但与此同时，数字人民币在应用实践中也带来了风险与挑战。
从电信网络诈骗风险角度来看，首先诈骗上游黑灰产交易持续旺盛。智研咨询发布的《20
20—2026年中国网购产业运营现状及发展前景分析报告》显示，2015年—2020年，手机淘宝
活跃用户数总体呈上升趋势，2020年8月活跃用户数较2020年1月增加了5521.7万。数字人民
币的权威推广，使缺少银行账户的问题得到进一步解决，网购群体规模将迅速扩大，大批被激
活的网购用户可能成为诈骗分子的新目标，诈骗链条上游获取个人信息、电话卡、银行卡、对
公账户“四件套”等黑灰产交易将更加活跃，为中下游相关诈骗群体提供源源不断的支持。其
次，诈骗手法、模式将持续翻新。数字人民币凭借交易成本较低、实时到账的特点，对各种金
融机构具有较大吸引力，金融服务应用将进一步繁荣。诈骗分子翻新诈骗脚本，设计新的诈骗
模式，依靠成形的诈骗链条，仿造各类APP，吸引人们进行虚假投资。例如，近期已出现数字
人民币红包陷阱、数字人民币投资陷阱、假冒数字人民币钱包APP的诈骗形式。最后，电子支
付安全防护低水平群体受骗风险持续增加。数字人民币的易用性将惠及不方便开办银行账户的
老年人或16周岁以下的青少年，使他们能够享受便捷的数字支付乃至金融产品与服务。但老人
或青少年往往对智能终端接受程度不高，安全防护意识不强，容易成为诈骗分子的诱骗对象。
因此，在线支付、数字人民币的普及将明显增加该部分人群的受骗风险。
从防范治理角度来看，一方面，诈骗团伙分散交易问题更加突出。人民币数字化将增强人
们对移动终端及应用程序的依赖性，增加其用户黏性。这在客观上使诈骗分子拥有了更为广阔
的作案空间，可加紧利用技术手段实施远程无接触式诈骗。例如，分散在境内外的诈骗分子利
用GOIP、多卡宝等智能群呼设备，通过电话或即时通信工具，遥控受害人登录钓鱼网站、虚假
APP，或者扫描二维码完成转账支付操作。在跨境场景下，跨境交易的真实性无法审核，跨境
应用匿名难以追溯，打击违法违规活动成本将进一步增加。另一方面，技术防范需求极为迫切
且难度增大。由于线下交易转为线上交易后，银行实体服务需求减少，现场止付或者抓捕诈骗
取款人员等手段无法奏效。同时，在线交易类APP数量不断增加，其交易合法性只能依靠内嵌
的后台服务程序判断，故实施全面信息监测、分析研判及远程止付提醒等成为诈骗防范治理的
重要手段。由此可见，跨行业、跨平台技术防范难度系数不断加大，覆盖范围、服务精准度和
时效性要求提高，对调度系统的信息化、自动化要求也不断提高。
如何制定有效风险防控策略？
在经济社会数字化转型进程中，数字人民币对电信网络诈骗防范治理的影响是全方位且持
久深远的，既有正面影响，也有负面影响；既有即时影响，也有长远影响。中国人民银行正在
对数字人民币加紧部署测试、调整技术方案、制定监管策略。相关部门根据电信网络诈骗发展
形态，也在不断完善治理举措、改进技术手段、优化策略布局。因此，各部门、各行业应着眼
长远、立足本职、顺势而为，借助数字人民币推广契机，制定有效的风险防控策略，形成千钧
之力全面打击诈骗产业链条。
在试点推行阶段，金融监管部门应充分重视数字人民币相关诈骗风险防控策略的制定。一
是完善数字人民币交易信息保护。加快开展数字人民币信息保护立法工作，强化数字人民币体系
的安全性。二是明确传统货币与数字人民币互转的交易规范和门槛，防止诈骗分子利用规则漏
洞分流资金，人为设置追溯屏障。三是与相关部门合作，共同研发及时止付、资金流追踪溯源
、诈骗团伙挖掘等技术，对诈骗参与人员实施精准打击。在实践应用阶段，宜从以下四方面入
手，加强诈骗风险防控。
完善法律法规。公检法部门应围绕数字人民币提供的证据链条，明确电信网络诈骗上中下
游相关犯罪行为的认定规则、量刑规则，加大对黑色产业链的打击力度，同时加大处罚力度，
大幅提高诈骗成本。
强化技术防范。各行业宜会同金融监管部门，以数字人民币资金流信息为主线，共同推进
各类渉诈线索数据的共享融合及应用，加快构建大数据管控平台，实现快速追踪溯源机制，提
升对诈骗相关黑灰产的打击能力。信息通信行业可重点围绕涉诈域名/网站/移动APP、智能群呼
设备等资源工具，尤其是对在线交易类APP，强化实时监测、快速发现、及时止付与处置和用
户防范提醒的能力。
加强管理规范。信息通信行业、金融行业等应联手加强在线交易类APP的全生命周期管理
，定期开展涉诈APP的清理整顿工作；区分用户群体，采取差异化管理策略，如针对在线交易
类业务中安全防护水平较低的用户，在业务流程、宣导机制等方面制定诈骗风险防范预案，降
低用户受骗风险。
深化协同治理。借助数字人民币推广契机，国内相关主体与国际社会展开充分合作，共同
打造诈骗治理生态体系，通过实时共享信息、提升态势感知、统一评价体系等融通机制，加强
协作，最大化维护社会公共利益。
数字人民币作为时代的产物，将在商业社会引起广泛的经济形态乃至社会关系的变化。依
据目前中国人民银行主导的数字人民币试点情况、业界观点及社会关注，不难预测，随着数字
人民币的推行，人民币的受众将更加广泛，交易支付领域将进一步革新，在线金融服务应用将
日渐丰富与完善。
目前，推行数字人民币可能加大电信网络诈骗风险和防范治理难度，同时也因可控匿名的
特点具有传统人民币、私人数字货币无法比拟的优势，对电信网络诈骗资金链条溯源、有效打
击诈骗团伙起到关键作用。本文以当前信息通信行业诈骗防范治理思路为基础，立足法律法规
、技术防范、管理规范、协同治理4个维度，提供针对性举措建议，期望各行业保障人民切身
利益的实践不断与时俱进。
